信用卡卡奴是一个现实存在又人数庞大的群体，一般人都知道，信用卡逾期的后果很不好，既会产生高额利息，还会影响自己的信用记录。但更可怕的就是遭遇催收人员的“电话攻击”、“上门警告”，更甚者还会波及家人和朋友。然而，银行方面让第三方公司不断电话、上门催收合法吗？是否能骚扰家人和朋友？遇到恐吓威胁甚至伤害时，自己的权益应该怎样维护？记者采访银行、催收业内人士、律师、专家等多方人士，揭秘信用卡催收的“红与黑”。

案例

遭遇轮番催收家庭破裂

8月20日上午，正在农村老家休假的李建国接到一个电话，对方自称是刑侦大队的工作人员，代表一家银行来催款，要求李建国加其微信，将每月的还款记录发给他。其实，这已不是李建国第一次收到类似的催收电话了，自2019年5月份至今，他饱受9家银行第三方催收公司的折磨。“这都是我2018年跟人合伙做生意，老板把钱卷走留下的祸端。”李建国无奈道。

2017年，来自黄陂农村的李建国进入武汉长光电源有限公司做普工，因为工作能力出色，后被公司提升为物料部主管。有了稳定的工作，他陆续办了9家银行的信用卡，但在一次跟人合伙做生意时受骗，欠了一屁股债，靠透支信用卡维持，从此他的“噩梦”便开始了。

2019年5月，催收人员去李建国所在工厂催讨，不堪其扰的他被迫离开公司。由于没有经济来源，李建国中断了所有的信用卡还款。据李建国描述，银行给催收公司收款单子，催收公司再向李建国以打电话、发短信骚扰，到工作单位、家里闹事，还有的冒充警察威胁等方式催收，“一直都是催收公司的人来，没有银行的工作人员。”

2019年3月12日，自称代表一家银行的5名催收公司人员找到正在网吧找工作的李建国。他称，催收人员动手打了他，他只好拿出一万两千元，最终还清该行的信用卡债务。事后李建国曾向该行总部投诉，但不了了之。“他们根本没有让我有一个安静的工作环境！没法工作，就没有收入，我要怎么来还款？”说到这里，李建国很是气愤，“那些催收的人，要么跑到我农村老家闹事，还扬言要烧我们家的房子，我父母和小孩子都还在老家，而且把我亲戚朋友所有的电话都打遍了。我也多次跟银行投诉，但不起作用。”

据李建国称，目前他的银行信用卡债务25万7千元，还有别的债务，总计47万多元。妻子与他离婚，加上父母有病在身，他目前举步维艰。“我也想早点摆平这些债务，但能力有限，真的是感觉走投无路了。”李建国说。

银行

找催收公司比打官司划算

信用卡在消费行为上确实不如花现金来的有节制能力，像李建军这样遭遇催收的人也不在少数，记者询问多家银行了解到，银行委托第三方机构进行催款是行业惯例，而且还有一套流程。

一银行信用卡部的负责人向记者透露，一般来说，信用卡催款会分为两种形式，一种是银行信用卡内部有一个催收部门，一般在未还款的一两周内，就会以短信的形式通知。当逾期超过三个月以上的客户，内部客服会进行电话沟通，态度比较温和，当前期沟通无效后，就会有工作人员进行严肃警告，有时也会上门当面沟通。

而对于一些“老赖”，很多银行都会委托给第三方公司进行催收，短信、电话都解决不了的，就会雇佣一些律师起诉，走司法程序。该负责人坦言，“从银行的角度来讲，委托第三方公司催收的成本会低于打官司。”不过，他补充道，在与第三方催收公司签合同时，会对他们的行为进行一些约束，比如不能恐吓、动手打人等，一旦出问题，也都是第三方来担责。

记者从一位曾做过催收的业务员小董那了解到，银行会把客户当初办卡的一些资料提供给第三方公司，包括姓名，身份证号，工作，住址，家人，紧急联系人电话等。

小董介绍，业务员首先采取的是电催，之后就是外访，上门就说是受某银行委托的律师事务所工作人员，把不及时还款的后果告知。信用卡催收比较文明，业务员也会经过培训，有一套话术和应对方法，“很多人以为会像电视上泼油漆，打骂侮辱，这些大多出现在高利贷、网贷这些行业中，银行在委托第三方机构之前会考量，会更有分寸些。”

律师

恶意恐吓属违法行为

那么，银行委托第三方催收真的合法吗？不断电话骚扰其家人或朋友是否违法？催收的“红线”又是怎样的？

上海盈科律师事务所律师吴良涛称，首先，银行有权向客户追讨欠款，或者委托第三方机构也是合法的，但必须采取合法手段催讨，否则就会容易产生侵权后果。现在，很多银行将催款收债的事项委托给催收公司，这是一种合法的授权代理关系。而电话催收是其中最基本的催收方式。

然而，对于讨债公司不断地骚扰欠款人家人或朋友的这种行为，吴良涛认为应属违法。根据《商业银行信用卡监督管理办法》，催收仅能对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为；对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。因此，像李建军这样的情况，他可以收集好电话录音和短信，以备届时作为立案依据。

但吴良涛也表示，从借款人的角度，应当规范借钱行为，不能仅将责任归咎于借款平台。借钱人不能抱着“赖账”、不谨慎的心态，对自己的个人隐私也采取放任的态度。借钱是一个严肃谨慎的事情，应当综合考虑个人的偿付能力和需求。“对于恶意透支的行为，超过一定的金额就会被判定是金融诈骗犯罪，银行可以向公安经济侦查部门报案，构成犯罪的话，就要追究其刑事责任了。”吴良涛说。

专家

阳光催收也需欠债人自觉

欠债还钱，天经地义。但由于缺乏市场监管，国内债务催收行业鱼龙混杂，从业人员素质参差不齐。以合法手段实现合法目的，依法合规催收才能最大限度保护债权人的合法权益

上海科技大学金融证券研究所所长董登新认为，不规范的债务催收，极易引发恶性事件。但要将其监管起来，却又困难重重。目前中国的催收行业还处于专属法律空白阶段，加之负面舆论的推波助澜，使得债务催收行业似乎已同黑道或暴力画上等号。然而，合法规范的债务催收公司对很多金融机构来说又是“刚需”，取消不得。

正规的催收一般先是短信提醒，随后是电话催收、函件催收、上门催收以及法律催收等。这其中既涉及到在法律框架下进行信息搜集，也涉及到对债务人的合法权益保护。“整个债务催收行业要实现阳光化和法制化，需要政府、企业和社会各界的共同推动，在多方面深下工夫，也需要靠欠债者的自觉诚信。”不过，董登新也指出，银行在风控上要多花功夫，像李建军这样能办九张信用卡，最终还不上，说明在审核方面不够严谨，自然就会发生类似的情况。

此外，上海经济学院金融学院院长许传华也提醒债务人员，“银行有千千万万的借款，如果都像这样，那银行就办不下去了。银行不是慈善机构，当初借款的时候是跟银行签了借款合同的，有借有还，凡事都是要讲究规则。”如果借款人到期不还的话，贷款是要收取相应的罚息的，而且还比较高，同时还会产生一定的滞纳金。这种情况下，借款人就要端正自己的态度，正视自己的债务，不逃避银行的催收，并向银行表明还款的意愿，积极协商，同时要向催债公司表明诚意，拿出具体的还款计划和承诺。